Bij overname blijft de bestaande hypotheek doorlopen, maar dan alleen op uw naam. Vaak is dat eenvoudiger dan een volledig nieuwe hypotheek, zeker als u uw lage rente kunt behouden. Toch zijn er belangrijke voorwaarden. Hieronder leest u wanneer overname past, wat het verschil is tussen overnemen met en zonder verhoging, en hoe de BKR-toetsing en het ontslag uit de hoofdelijke aansprakelijkheid werken.
Wanneer is overname een goede keuze?
Overname werkt het best als er weinig of geen overwaarde is, u en uw ex-partner het eens zijn over de waarde, en uw inkomen volstaat om de hypotheek alleen te dragen. Of uw huidige rente en leningdelen kunnen doorlopen, hangt af van uw contract en het akkoord van de geldverstrekker. Bron: ABN AMRO Intermediair — Ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid (beleid van deze bank), geraadpleegd oktober 2026
Is er wél substantiële overwaarde en wilt u uw ex-partner uitkopen? Dan combineert u overname met een verhoging. Lees ook over het uitkopen van een ex-partner.
Hypotheek overnemen zonder uw ex uit te kopen
Overname zonder extra lening is niet hetzelfde als overname zonder vergoeding. U kunt een uitkoopsom ook met eigen geld of een afgesproken verrekening betalen. Is er geen positieve overwaarde, dan kan in een eenvoudig rekenvoorbeeld de uitkoopsom nul zijn; andere aanspraken of onderwaarde blijven apart te beoordelen.
Voorbeeld zonder verrekeningen: bij € 300.000 woningwaarde en € 300.000 schuld is het saldo € 0. De hypotheekschuld van € 300.000 verdwijnt daarmee niet. De bank moet nog steeds beoordelen of één persoon deze kan dragen en de ander kan worden ontslagen.
Heeft uw ex wél recht op een vergoeding maar ziet die daarvan af? Leg dat niet vast als een simpele naamswijziging. Laat de notaris de verdeling beoordelen en controleer de fiscale gevolgen: een afwijking van de waarde kan een schenking of alimentatie zijn. Bron: Belastingdienst — De een koopt de ander uit, geraadpleegd september 2026
Overnemen zonder verhoging vs. met verhoging
Het grote onderscheid bepaalt uw rente, of er een taxatie nodig is en hoe streng de toets uitvalt:
| Aspect | Zonder verhoging | Met verhoging (uitkoop) |
|---|---|---|
| Rente | Vraag of de contractrente kan doorlopen | Vraag de rente per leningdeel op |
| Taxatie | Niet altijd nodig | Vrijwel altijd vereist |
| Inkomenstoets | Toets op de bestaande schuld alleen | Toets op de hogere schuld |
| Karakter | Bankbeoordeling en wijziging schuldenaren | Bankbeoordeling en extra leningdeel |
Maandlast na overname berekenen
Wat betaalt u per maand als de hypotheek straks alleen op uw naam staat? Bij overname zonder verhoging kan uw contractrente behouden blijven, als de geldverstrekker daarmee instemt. Ook de resterende looptijd en hypotheekvorm tellen mee. Neemt u over mét een uitkoopsom, dan geldt voor het extra leningdeel de actuele rente. Onderstaande tabel geeft een indicatie van de bruto maandlast (annuïteit) bij een zelf gekozen voorbeeldrente van 4,2% en een looptijd van 30 jaar.
| Totale hypotheek na overname | Bruto maandlast |
|---|---|
| € 200.000 | € 978,03 |
| € 250.000 | € 1.222,54 |
| € 300.000 | € 1.467,05 |
| € 350.000 | € 1.711,56 |
Dit zijn rekenvoorbeelden, geen offertes: uw werkelijke rente hangt af van uw geldverstrekker, de rentevaste periode en de hoogte van de lening ten opzichte van de woningwaarde. De voorbeeldrente is geen gemeten marktrente of aanbod. Wilt u rekenen met uw eigen bedragen, inclusief de uitkoopsom? Gebruik de uitkoopwaardecalculator.
Wat beoordeelt de bank?
De geldverstrekker doet een nieuwe risicobeoordeling. Dat omvat:
- Een actuele inkomenstoets volgens de jaarlijkse leennormen.
- Beoordeling van eventuele alimentatieverplichtingen (in en uit).
- Een BKR-toetsing van uw lopende kredieten.
- Bij verhoging: een nieuwe taxatie en aangepaste loan-to-value.
Explainregeling en NHG-beheertoets
Past woningbehoud niet in een standaardtoets, vraag dan of de geldverstrekker een onderbouwde maatwerkbeoordeling kan uitvoeren. Een explainregeling is geen recht op een hogere hypotheek. Bij een bestaande NHG-hypotheek kan de beheertoets helpen beoordelen of één partner de lasten duurzaam kan dragen. De bank beslist over de overname en het ontslag van de andere partner; een uitkoopsom meefinancieren vraagt om een afzonderlijke beoordeling. Bron: NHG — Hulp van NHG bij scheiden, geraadpleegd oktober 2026 Lees meer over NHG bij scheiding.
De BKR-toetsing in het kort
De bank raadpleegt het Bureau Krediet Registratie (BKR). Daar staan uw lopende kredieten geregistreerd: leningen, doorlopende kredieten, soms telefoonabonnementen, en eventuele betalingsachterstanden met een achterstandscodering. Een schone of afgeloste registratie werkt in uw voordeel; een achterstandscodering kan de overname blokkeren of vertragen. Het is verstandig vooraf uw eigen registratie te controleren, zodat u niet voor verrassingen komt te staan.
Behoud van uw rentevaste periode
Een veelgestelde zorg: verlies ik mijn aantrekkelijke rente? Of u de rente kunt behouden, hangt af van uw contract en de toestemming van de geldverstrekker. Een overname omvat ook een nieuwe beoordeling; het is niet alleen een naamswijziging. Verhoogt u wel, dan geldt voor het meerbedrag de actuele marktrente; vraag een schriftelijke uitsplitsing van de leningdelen zodat u weet wat u tekent.
Ontslag uit hoofdelijke aansprakelijkheid
De juridische kern van een overname is het ontslag uit de hoofdelijke aansprakelijkheid van uw ex-partner. Tot dat moment blijft hij of zij mede-aansprakelijk voor achterstanden, ongeacht wat u in het convenant afsprak. Controleer wanneer het schriftelijke ontslag van de bank ingaat en welke voorwaarden nog moeten worden vervuld. De notaris regelt daarnaast de eigendomsoverdracht; hypotheekschuld en eigendom zijn afzonderlijke zaken.
Dit is meer dan een formaliteit: zolang de oude hypotheek mede op naam van uw ex-partner staat, telt die mee als verplichting bij diens leencapaciteit voor een nieuwe woning.
De fiscale kant
De rente over het deel dat aan uw eigen woning is toe te rekenen, blijft aftrekbaar volgens de eigenwoningregeling. Het overgenomen deel, het aandeel van uw ex-partner, geldt fiscaal als een aankoop van uw kant en is aftrekbaar voor zover het een kwalificerende eigenwoningschuld vormt. Er kan een wisselwerking ontstaan met de eigenwoningreserve. Het volledige plaatje staat op fiscale gevolgen scheiding eigen woning.
Uw dossier: wie regelt welk onderdeel?
| Wie | Besluit of controle | Neem mee |
|---|---|---|
| U en uw ex-partner | Woonwens, waarde, verdeling en betaling afspreken | Eigendomsakte, relatievoorwaarden, afspraken over eigen inbreng en conceptconvenant |
| Adviseur en geldverstrekker | Inkomen, totale financiering en ontslag uit aansprakelijkheid beoordelen | Hypotheekoverzicht per leningdeel, inkomensstukken, alimentatie, schulden en gevraagde waardebepaling |
| Notaris | Juridische verdeling, eventuele verrekeningen en eigendomsoverdracht verzorgen | Afspraken over verdeling en betaling, stukken van de bank en bestaande akten |
Dit is een voorbereiding, geen universele documentenlijst. Vraag uw geldverstrekker en notaris welke stukken zij in uw geval nodig hebben. Een akkoord over de uitkoopsom vervangt het bankbesluit niet. Bron: ABN AMRO Intermediair — Ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid (beleid van deze bank), geraadpleegd oktober 2026 Bron: Notaris.nl — Een huis kopen met uw partner: afspraken over eigendom en inbreng, geraadpleegd oktober 2026
Stuur deze stukken niet naar onze redactie. Bewaar uw berekening voor uzelf en deel documenten alleen via het afgesproken kanaal van uw adviseur.
Het proces in vijf stappen
- Vraag uw bank een overnameverklaring, een intentie tot beoordeling, geen toezegging.
- Lever inkomensstukken aan: loonstroken, werkgeversverklaring, alimentatieafspraken.
- Wacht het bindende aanbod af. De doorlooptijd verschilt per geldverstrekker en situatie.
- Plan de notaris: akte van verdeling en, bij wijzigingen, een nieuwe hypotheekakte.
- Pas uw belastingaangifte aan conform de scheidingsregeling en de nieuwe situatie.
Wat als de bank niet meewerkt?
Soms is het inkomen net niet voldoende. Drie sporen om te onderzoeken: aanvullend inkomen aantoonbaar maken (vastgelegde alimentatie of vast neveninkomen), een andere geldverstrekker met soepeler beleid, of een tijdelijke regeling waarbij de hypotheek nog even op beider naam blijft. Lukt geen van drie, dan komt verkopen weer in beeld.