Hoe werkt het uitkopen van een ex-partner?
Bij een scheiding met een koopwoning heeft u grofweg drie keuzes: de woning verkopen en de overwaarde verdelen, samen eigenaar blijven, of één van u beiden blijft wonen en koopt het deel van de ander over. Dat laatste heet uitkopen.
De uitkoopsom is het bedrag dat u betaalt aan uw ex-partner in ruil voor diens eigendomsaandeel in de woning. U financiert dit doorgaans door de bestaande hypotheek te verhogen, de bank toetst daarvoor uw inkomen opnieuw. Tegelijk neemt u de bestaande hypotheek volledig over. De bank ontslaat uw ex-partner pas uit de hoofdelijke aansprakelijkheid als u aantoont dat u de hypotheek alleen kunt dragen.
De formule achter de berekening
De calculator gebruikt een transparante rekenwijze. Zo kunt u de uitkomst zelf narekenen:
- Overwaarde = woningwaarde − openstaande hypotheek
- Uitkoopsom = overwaarde × eigendomsaandeel van uw ex-partner
- Financiering in dit scenario = openstaande hypotheek + positieve uitkoopsom, vóór kosten en eigen geld
- Maandlast = annuïteit van de totale nieuwe hypotheek tegen de gekozen rente en looptijd
Is de overwaarde negatief, dan is er onderwaarde. De calculator voegt geen negatieve uitkoopsom toe en verlaagt de bestaande schuld niet. De verdeling van het negatieve saldo is rekenkundig, geen betalingsplicht. Een definitieve restschuld blijkt bij verkoop en aflossing.
Voorbeelden: uitkoopsom en maandlast
Onderstaande scenario's zijn berekend met dezelfde formule als de calculator, tegen een aangenomen voorbeeldrente van 4,2% en een looptijd van 30 jaar, met een eigendomsverdeling van 50/50. Het zijn rekenvoorbeelden, geen offertes.
| Woningwaarde | Openstaande hypotheek | Overwaarde | Uitkoopsom ex | Nieuwe hypotheek | Maandlast |
|---|---|---|---|---|---|
| € 350.000 | € 200.000 | € 150.000 | € 75.000 | € 275.000 | € 1.344,80 |
| € 450.000 | € 300.000 | € 150.000 | € 75.000 | € 375.000 | € 1.833,81 |
| € 300.000 | € 250.000 | € 50.000 | € 25.000 | € 275.000 | € 1.344,80 |
| € 280.000 | € 300.000 | € -20.000 | aandeel onderwaarde € 10.000 | € 300.000 | € 1.467,05 |
Het laatste voorbeeld toont een woning "onder water": de hypotheek is hoger dan de woningwaarde. De tool toont het rekenkundige aandeel in de onderwaarde, geen vastgestelde schuld aan uw ex.
Wat de calculator niet meeneemt
Deze rekentool geeft een eerste beeld. Voor een volledig plaatje horen er nog kosten en regels bij die per situatie verschillen:
- Overdrachtsbelasting: of sprake is van een vrijstelling hangt af van onder meer de gemeenschap, oorspronkelijke eigendomsverhouding en wijze van verkrijging. Gehuwd zijn geeft op zichzelf geen algemene vrijstelling. Lees meer over de fiscale gevolgen.
- Advies-, taxatie- en notariskosten: voor de hypotheekwijziging en de akte van verdeling.
- Fiscale gevolgen: hypotheekrenteaftrek, eigenwoningforfait en de eigenwoningreserve beïnvloeden uw netto maandlast.
- De inkomenstoets: of u de hypotheek alleen mág krijgen, hangt af van de leennormen en uw inkomen, inclusief eventuele alimentatie.
Hoe nu verder?
De berekening zegt nog niet of overname haalbaar is. Bewaar de samenvatting en vraag een hypotheekadviseur om inkomen, leningvoorwaarden en het ontslag uit aansprakelijkheid te beoordelen. Stem de dienstverlening en kosten af voordat u een opdracht geeft. Wilt u eerst meer achtergrond? Lees dan over uw ex-partner uitkopen of het bredere overzicht hypotheek na scheiding.